Las 13 preguntas que querías hacerle al Buró de Crédito
Las 13 preguntas que querías hacerle al Buró de Crédito
Una preocupación recurrente para la mayoría de los mexicanos económicamente activos es estar en el Buró de Crédito. Figurar en dicho listado tiene una connotación negativa generalmente, pues se asocia con una especie de “lista negra” donde están las personas que no pueden acceder a ningún tipo de financiamiento. En ese sentido, hay varios mitos y creencias respecto al Buró de Crédito que generan miedo y preocupación entre las personas físicas, físicas con actividad empresarial y personas morales en México. Wolfgang Erhardt, quien funge como vocero de Buró de Crédito, así como vocero de la Asociación Latinoamericana y del Caribe de Burós de Crédito, respondió a La Verdad las dudas más frecuentes que a veces las personas no se atreven a cuestionar por la infamia que rodea el tema.
¿Por qué las personas le tienen miedo al Buró de Crédito?
Por falta de información y porque los despachos de cobranza a veces amenazan con meterte al buró por ser un mal pagador, cuando todos estamos ahí desde el momento en que pedimos nuestro crédito. Todos estamos en el buró de crédito, entonces nada más hay que meterse a checar el reporte de crédito para hacer un autodiagnóstico de dónde estoy y dónde quiero estar, porque todos necesitamos un crédito en la vida, tarde o temprano lo vamos a necesitar. Tener un buen historial crediticio lleno de pagos puntuales te va acercar a todos los créditos, y como eres de confianza, créditos buenos, bueno en el sentido de que te van a prestar mucho, a largo plazo y con mejor tasa de interés, a diferencia de los que no pagan bien, pues generan desconfianza, entonces las oportunidades de obtener el crédito se vuelven más pequeñitas y quien sí te lo quiera dar, a pesar del riego, por el riesgo te va a prestar menos, plazo de tiempo más cortito y tasa de interés probablemente más alta, así que tú solito te metes el pie o tú solito te ayudas.
¿Cómo sé que estoy en el Buró de Crédito por internet en México?
Es muy fácil, puedes ingresar a la página web www.burodecredito.com.mx y vas a tener que pasar un proceso de autenticación donde se valida información personal para poder otorgar el reporte de crédito, esto es gratis una vez cada 12 meses. Una vez que pasas estos filtros estás autenticado y se puede entregar el reporte de crédito. El mismo proceso lo pasas a través de la app de Buró de Crédito para teléfonos inteligentes, ahí solamente validas tu identidad una vez, mientras que en línea cada vez que empieza el reporte tendrás que pasar este proceso, o bien, si te atoras puedes llamar gratis al 800 640 7920. Por cualquier canal tienes gratuidad una vez cada 12 meses, si te acabas tu gratuidad el reporte cuesta $35.60, a menos de que sea por teléfono, que es de $89 pesos.
¿Si no pago la luz, el agua o el internet voy al Buró de Crédito?
Bueno, pues ya contrataste el servicio, así que ya estabas. Efectivamente, la luz es un servicio a crédito. CFE cobra cada bimestre, consumo primero y pago después, es crédito. El agua funciona igual que la luz, no todos los municipios reportan al buró, pero de que lo pueden hacer, lo pueden hacer. Planes de telefonía celular también son a crédito y un montón de cosas más. Generalmente la gente asocia Buró de Crédito con crédito bancario, es parte del sector financiero efectivamente consultan y reportan, pero es uno de muchísimos. O qué tal las tarjetas de tiendas departamentales o de autoservicio, eso también reporta al buró. Es más, si tú le debes al SAT esa deuda se convierte en un crédito fiscal, es exigible, y por supuesto va a parar también en tu reporte.
Las personas que preguntan eso claramente no están pagando, se están preocupando por eso. La ley que regula al Buró de Crédito y las reglas del Banco de México establecen los criterios para la eliminación de los registros y no tienes que hacer nada, funciona de forma automática.
Un crédito de persona o de empresa se elimina a más tardar en seis años de tu reporte de crédito y no quiere decir que te perdonaron la deuda, solamente el registro podría ser que se elimine, salvo algunas excepciones. Seis años tarda en eliminarse un crédito de mil a 400 mil unidades de inversión, que en este momento en pesos aproximados serían 7 mil a 2.8 millones de pesos. Si el crédito ya superó las 400 unidades de inversión, no se puede eliminar; cometes fraude, no se puede eliminar; el crédito está en un proceso judicial, no se puede eliminar. Ahora, los créditos que tengan saldos por debajo de las mil unidades de inversión, aproximadamente 7 mil pesos o menos, se borran antes, pueden vivir de 12 meses hasta 4 años. ¿Podría terminar en Buró de Crédito por el pago de préstamos en aplicaciones?
Si, por supuesto, hay empresas, las FinTech que dan crédito por internet o por aplicaciones móviles, aquí, ojo. No quiere decir que cuando tú veas una aplicación en tu tienda que sea una aplicación realmente de una empresa que exista y esté regulada en México, entonces podrías estar pidiendo un crédito a un “monta deudas”, así se llama.
Estás pidiendo un crédito en el sector informal, eso es muy caro y muy peligroso, entonces si tú encuentras un buen crédito en internet o en una aplicación móvil, antes de darle click en “acepto” y “sí quiero”, primero te vas a ir a la página web de la Condusef, condusef.gob.mx y ahí vas a buscar que esa empresa esté debidamente registrada, si no está su nombre ahí, aléjate. De entrada un signo de alerta es “te prestamos sin checar buró”, ninguna empresa legalmente constituida que sea seria y esté regulada hace ese tipo de cosas, sería un suicidio dar crédito sin checar buró, estás dando crédito a un extraño, a un desconocido, alguien que podría estar sobre endeudado o habrá cometido fraudes. ¿Cuánto tarda en reflejarse en el buró de crédito el pago de un adeudo en el SAT?
De hecho, cualquier adeudo, cuando tú haces un movimiento, el que sea, tan pronto haces el movimiento, en diez días naturales a más tardar verás el cambio reflejado en tu reporte. Hoy pago, me espero 10 días y al 11 pido mi buró y verás la información actualizada, en caso de que no, meto la reclamación con Buró de Crédito. Ahora, para no estar metiéndote a cada rato para checar si ya quedó actualizada, puedes pedir el servicio gratuito de Alértame, te voy avisar, “oye ya quedó, ya está actualizado el pago”, o si ingresaste una reclamación también te digo “oye ya llegó la resolución”, por eso es bien importante tenerlo, no te cuesta nada. Claro, también hay que tener las alertas de nuestros bancos, eso es para otro tipo de cosas, para consumos, para ver cómo se está utilizando nuestro plástico, nuestro dinero en tarjeta. ¿Cuál es el puntaje adecuado para el score crediticio?
El score más bajo es 400, color rojo, más o menos por los 500 empiezas a estar en amarillo, y donde tú quieres estar es en 650 puntos, donde empiezan los colores verdes, ahí, hasta un máximo de 850. Mientras más alta la puntuación menos riesgo, es más fácil que te presten y te den mejores condiciones, entonces tú solito puedes checar este score crediticio junto con tu reporte de crédito especial. Ahora, dices: “Mi Score no está en verde y no entiendo qué tengo que hacer para subirlo y ser atractivo para los otorgantes de crédito, ¿Quién me va ayudar?”, pues Buró de Crédito. Te metes a la página web, tenemos un servicio gratis que se llama Tu Asesor, es un asesor virtual, entonces con la información de tu reporte la vas a capturar ahí, nada más para autenticarte, y el servicio te va a decir exactamente qué tienes que hacer en cada uno de tus créditos para mejorar el reporte de crédito y por ende subir tu puntuación de Mi Score. ¿Cómo afecta a mi Crédito Infonavit tener un mal buró de crédito?
Pues mira, el Infonavit tiene que prestar, ese es su karma, pero no quiere sobre endeudar a las personas. Es más, tú como consumidor no quieres que te sobre endeuden, porque si tienes muchos compromisos y no los puedes pagar pues vas a tener un mal rato, entonces te podrían prestar más o menos según tu calidad del buró, eso y otros factores que ellos consideran. Yo te recomiendo que, como si fueras a sacar algún otro tipo de crédito, primero checas tu buró con el score, veas cómo estás, si estás en colores verdes es altamente probable que te vayan a dar un buen crédito. Ahora, quieres nada más crédito Infonavit o quieres crédito Cofinavit; crédito Infonavit más crédito bancario, eso es bien interesante, podrían prestarte más. Hay que también comparar las tasas de interés que te vayan a ofrecer ambas instituciones. Podrías hasta financiarte los gastos notariales y no sacar nada de tu dinero para comprar tu vivienda, entonces hagan su investigación y vean qué les conviene porque una casa o un departamento es algo bien importante, estás empezando a formar patrimonio y si tienes acceso a un crédito grande que todavía puedas pagar, mientras mejor sea esa propiedad pues más va a subir de precio en el tiempo o si la quieres vender o rentar más tarde, vas a poder cobrar más. ¿Quién te va a ayudar a obtener este tipo de créditos? Pues el reporte de crédito, es la única cosa que tienes para mostrar a los otorgantes de crédito para enamorarlos. Si no existiera el buró de crédito serías un completo desconocido y entonces sí se vería difícil la cosa. Aun teniendo un mal reporte es más probable prestarle a alguien que tiene un reporte, que a alguien que no tiene un reporte. ¿Qué tan confiables son las aplicaciones que marcan el score crediticio?
El Buró de Crédito es la única institución que te va a dar tu reporte de crédito especial con el score de buró de crédito, al final de cuentas los otorgantes de crédito van a usar esa información para decidir el financiamiento. Entonces sí, puedes consultarlos con ellos si tu gustas, está perfecto, pero por qué no checarlo con el Buró de Crédito, para eso estamos aquí, para darte tu reporte de crédito, recordemos, gratis una vez cada 12 meses, ¿hay un problema? Dos reclamaciones al año totalmente gratis, tu servicio de Alértame es totalmente gratis, el servicio Tu Asesor Online es totalmente gratis. Ahora cuando tú me lo pides, valido tu identidad y te doy tu información y ya, no hago más con tu información. Entonces hay que checar también los términos y condiciones de los permisos que estás otorgando para que alguien más maneje tu información. ¿Cómo dar una buena impresión para solicitar un crédito?
De entrada, tener un reporte, entonces si no tenemos un reporte de crédito hay que pedir algo. Para gente que nunca ha pedido algo o que está en el sector informal y piensa que no le van a prestar, sí les van a prestar, hay herramientas de inclusión financiera, hay estimadores de ingresos del buró de crédito, hay scores especializados que predicen la prioridad de pago de alguien que no tiene buró. Sí, te van a prestar algo chiquitito, no importa, empecemos con una pequeña tarjeta de crédito, plan de telefonía celular, televisión de paga, tarjeta departamental o de autoservicio y te arrancas por ahí, importante, no vas a tener un score crediticio sino hasta que cumpla tu crédito por lo menos 6 meses de antigüedad, después de 6 meses ya tienes experiencias, ojalá que sean positivas, y ya tienes un Mi Score crediticio y ahí es más probable que te abran líneas de crédito más grandes o te inviten a otro tipo de productos adicionales. ¿Qué tengo que hacer con mis buenas experiencias?
Bueno, pagar por lo menos el mínimo que te piden por tus créditos y pagarlo a tiempo, si puedes pagar más del mínimo o ser un totalero, por ejemplo en las tarjetas, adelante, todo eso es positivo. También, manejar de forma responsable tus límites del crédito, no es lo mismo tener una tarjeta de crédito hasta el tope que alguien que tiene la tarjeta de crédito por debajo del 50% de su línea en uso. Esta última usa la tarjeta como método de pago para sustituir el efectivo, así se debe usar la tarjeta, pero si tú vives del crédito, los riesgos de incumplimiento hacia adelante se vuelven más grandotes. Ahora, hay personas que dicen “Mis tarjetas están en ceros, no debo nada y tengo diez y nadie me presta”, porque tienes mucha capacidad crediticia en productos que tienes dormidos, pero tienes la capacidad de endeudarte en cada una de estas diez tarjetas y los otorgantes de crédito quieren ver otra cosa, que tengas capacidad de pago suficiente para lo que tú pides, así que si tienes muchas líneas de crédito abiertas y todas las tienes bien pagadas, y no te prestan, podría ser eso. ¿Qué es y cómo funciona un Buró de Crédito?
Todos los burós de crédito del planeta son empresas privadas, entonces, un buró de crédito es una gran base de datos donde los otorgantes de crédito nos dicen qué tipo de créditos te dieron y cómo vas pagando mes a mes y con esa información construimos los reportes de crédito. Con esa información también se pueden construir los scores crediticios y tenemos otras herramientas para administrar los riesgos para los que prestan, tanto en el momento de originación, que es cuando nacen los créditos, como cuando quieres hacer una venta cruzada que es cuando quieres colocar más crédito a clientes actuales, puedes monitorear a tus clientes para ver cómo se van comportando y ves oportunidades para colocar o tal vez hacer, por ejemplo, actividades de cobranza temprana. Entonces, el Buró de Crédito está en todo el ciclo del crédito y el buró es para todos. Cualquier empresa legalmente constituida que tenga actividades crediticias o similares al crédito puede trabajar con el Buró, tenemos microempresas que dan 1 crédito al año que reportan al Buró y hay otras que reportan todos los días, y la ventaja es que si tú reportas a Buró, que es gratis hacerlo, la probabilidad de que te paguen a ti es más alta, porque hay una consecuencia si no pagas, la consecuencia sería un mal historial crediticio. ¿Cómo te sales del historial del buró?
De forma automática, pagando tu crédito se cierra el financiamiento. Si tu crédito ya se reporta como cerrado, en tu reporte de crédito, abajito de tus datos generales hay un resumen de créditos, en la penúltima columna se pone la fecha estimada de eliminación, con mes y con año, entonces si quieres saber cuándo se va a eliminar un crédito, ahí está la fecha, pero ya sabemos que si pagamos bien esa fecha no nos importa. Lo que sí queremos es tener algún crédito activo porque si de plano no tenemos vida crediticia y yo si quiero un crédito pues ya va haber menos información con la cual evaluarte y serías de mayor riesgo. Síguenos en nuestra cuenta de Instagram
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